대출 금리가 결정되고 적용 되는 방식

많은 사람들이 대출을 받고 있지만, 정작 기본적인 대출 금리가 결정되고 적용 되는 방식에 대해서는 알고 있는 사람은 매우 적습니다. 대출 받기전 기본적으로 알아야 하는 대출 상식에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

대출금리는 어떻게 결정되나요?

대출금리는 기본적으로 기준금리와 ‘가산금리’로 구성됩니다. 금융회사가 자금조달원가, 예상 손실비용 등을 감안하여 자율적으로 산정하며, 대출 기준금리와 가산금리를 합산하여 결정됩니다.

대출금리 = 기준금리 + 가산금리   예시) 잔액기준COFIX + 1.3%, CD금리 + 1.7% 등

• 기준금리
  • 대출금리 결정 시 기준이 되는 금리입니다.
  • 은행의 자금조달비용과 관련성이 높은 COFIX, CD 글미 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 사용하고 있습니다.
• 가산금리
  • 대출 기준금리에 가산되어 대출금리를 구성하게 되는 업무원가, 법적빕용, 위험프리미엄, 목표이익률, 가감조정금리 등을 의미합니다.

 

 

 

한편 우수고객등 소비자가 금리를 감면받을 수 잇는 부분을 '우대금리'로 구분하여 아래와 같이 나타낼 수 있습니다

대출금리 = 기준금리 + 가산금리 - 우대금리

대출기준금리는 금융회사별로 차이가 있으며, 가산금리 역시 금융회사별, 개인별로 다르게 적용되므로 확인이 필요합니다.
특히 가산금리는 소비자의 신용도, 담보여부, 대출기간 등 개인요소와 금융회사의 영업비용, 위험비용 등이 반영되어 있고, 우대금리는 금융회사와의 거래실적 등에 의해 결정되며, 대출상품에 따라 다릅니다.

기준금리와 가산금리

 

 

 

대출금리 적용방식

대출 받을 때 금리적용방식을 결정하는데 크게 ‘고정금리’와 ‘변동금리’ 방식이 있습니다.

고정금리는 대출받을 때 결정한 금리가 대출기간 동안 동일하게 적용되는 금리입니다. 변동금리는 대출기간 동안 일정주기마다 대출기준금리의 변동에 따라 대출금리가 달라지는 것을 말합니다.

한편, ‘혼합형금리’ 적용방식도 있습니다. 보통 일정 기간 고정금리 적용 후 변동금리가 적용되는 등 고정금리와 변동금리방식이 결합된 것입니다.

• 고정금리 vs 변동금리
  • 나에게 적합한 대출금리 적용방식을 선택하기 위해서는 자금 필요기간, 시장금리 변동, 대출 상품의 특성 등 여러 가지 요인을 종합적으로 고려해야 하므로, 대출을 받기 전 영업점 상담 등을 통해 신중하게 결정하여야 합니다.

앞으로 시장금리가 내려갈 것을 예상한다면 변동금리로 대출을 받는 것이 유리하고, 시장금리가 올라갈 것을 예상하면 고정금리로 대출을 받는 것이 유리하다고 말합니다. 장기 대출을 사용할 예정이고 지속적인 시장금리 인상으로 변동금리대출시 추가이자부담액이 훨씬 커질 것으로 예상되는 경우에는 고정금리주)가 유리할 수 있습니다. 그러나, 시장금리가 상승기라 하더라도 통상 고정금리가 변동금리보다 높은 상황에서 예상대출기간(3년이내 등)이 짧아 단기간내 지속적인 금리인상으로 인한 추가이자부담액이 크지 않을 것으로 예상된다면 변동금리가 유리할 수도 있습니다. 따라서 어떤 대출금리가 유리한지를 따지기 위해서는 예상대출기간, 향후 시장금리 전망, 중도 상환수수료 등이 모두 고려되어야 합니다.

주) ① 적격대출(한국주택금융공사 장기고정금리대출) ② 금리변동주기 5년 이상인 대출 ③ 고정금리 적용기간 5년 이상인 혼합금리대출 등

 

 

 

대출상환방식

대출 갚는 방식은 크게 ‘만기일시상환’, 그리고 ‘원금균등상환’과 ‘원리금균등상환’으로 구분할 수 있습니다. 이자율이 같아도 상환방법에 따라서 이자부담액이 달라질 수 있으니 나의 상환부담을 고려하여 선택해야 합니다.

대출상환방식

 

 

 

대출상환기간에 따른 이자부담

대출상환기간을 너무 짧게 하면 매월 상환하는 원금과 이자가 부담될 수 있고 너무 길면 불필요한 이자비용을 내게 됩니다. 또한 중도 상환을 하게 되면 중도상환수수료 등 추가비용을 부담할 수도 있습니다.

따라서 단기대출시 금리가 다소 높아도 중도 상환수수료가 없는 대출상품이나 마이너스한도대출을 활용할 수 있습니다. 중도상환시에는 수수료와 남은 기간의 이자비용들을 비교해보고 상환계획을 세우는 것이 바람직합니다.

 

이상 대출 금리가 결정되고 적용 되는 방식에 대한 포스팅을 마치겠습니다.

 

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[출처] 금융감독원